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怎样存款划算  

2013-03-25 16:19:22|  分类: IT生活 |  标签: |举报 |字号 订阅

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1. 是否转存 
如果银行加息,首先受影响的便是大量的存款客户,存款利息提高了,对于在银行有定期存款的市民而言,得考虑是否该转存以享受较高利率的问题。 
转存时限有讲究 
  业内人士表示,这要视定期存款的期限和已存天数而定,具体计算公式如下:360天×存期年限×(新定存利率-原定存利率)÷(新定存利率-原活期利率)=转存时限。 
  以一年期定期存款为例,计算转折是否划算,可以用以下公式计算:以一年定期存款为例,360×1×(3.25%-3%)÷ (3.25%-0.4%)=32.4天。也就是说,对于存了一年期定期存款的市民而言,如果存款已经存了33天,将钱取出再转存,就不划算了。不过对于已 存期限尚未超过33天的市民而言,将钱取出再转存,则要划算些。 
以同样方法可以计算出,存5年期定期存款的市民,如果已存期限尚未超过93天,则取出来转存划算些,如果已经超过了93天,则没有必要转存。 
2. 少用活期存款,存期越长不一定越划算 
3. 储蓄存款不宜集中开一张存单   
   一张存单金额太大,不仅不安全,如一旦遇到急用,需提前支取其中的一部分,会因此损失一部分利息,办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。 
4. 储蓄存款不宜选择太长的期限 
5. 12存单法,即滚雪球”的存钱方法 
每月提取工资收入的10%~15%做一个定期存款单,切忌直接把钱留在工资账户里,因为工资账户一般都是活期存款,利率很低,如果大量的工资留在里面,无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年,每月都这么做,一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。 
  从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息;当然如果没有急用的话,这些存单可以自动续存,而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,重新作一张存款单,继续滚动存款。 
  12存单法的好处就在于,从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用,如果不用则加上新存的钱,继续做定期,既能比较灵活的使用存款,又能得到定期的存款利息,是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去,日积月累,就会攒下一笔不小的存款。 
相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜,怎么样?有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话,还可以尝试“24存单法”、“36存单法”,原理 与“12存单法”完全相同,不过每张存单的周期变成了两(三)年。这样做的好处是,你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率, 这样可以获得较多的利息,但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难,这需要根据自己的资金状况调整. 
现在银行都推出了自动转存服务。每月设定自动转存,在储蓄时,应与银行约定进行自动转存。这样做,一方面是避免了存款到期后不及时转存,逾期部分按活期计息的损失;另一方面是存款到期后不久,如遇利率下调,未约定自动转 存的,再存时就要按下调后利率计息,而自动转存的,就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调,也可取出后再存。 
案例:李太太家庭月收入1万元,每月生活支出5000元,盈余5000元,以往李太太总是每3个月跑一趟银行,将盈余的钱全部存为一年期定期存款,因此在每个季度的前两个月的时间里,盈余的钱只能获取活期利息。 
  理财经理表示,李太太可以利用银行的起点触发性自动转账功能,进行连月存储,每月自动将盈余的5000元钱存为1年期定期存款。这样的话,李太 太不但可以享受更高的利息,而且流动性也大大提高,因为一年后,李太太每月会有一张存单到期,如果临时有用款需求的话,就可以支取到期的或者近期的存单, 将利息损失减少到最小。 
  据悉,目前许多银行都有起点触发型自动转账业务,只要客户与银行签订一个理财协议,当客户指定的转出账户的可用余额大于客户约定金额时,银行将根据客户要求,自动从该账户中转出固定的金额(或在账户中只保留一定的金额,其余金额转出)到指定账户中。 

6. 阶梯法存储闲钱 
  案例:王先生手头有3万元闲钱,近期没有用款计划,但又无法预期什么时候会用到,所以很难确定存款期限。 
  理财经理表示,阶梯式的分拆存储法比较适合王先生。假设王先生将3万元全部存为3年期定期存款,但2年后要动用其中的1万元钱,则只有到期的2万元能获得3年期定期存款利息。 
  如果采取阶梯式的分拆存储法,王先生可将3万元平均分拆成3笔存款,分别存1年期、2年期、3年期的定期储蓄1万元,1年后将到期的1万元再存 3年期,以此类推,则3年后王先生持有的全部是3年期存单,但每年都有1万元的存单到期。这种存储方法既能应对储蓄利率的调整和临时用钱需求,又可获得3 年期定期存款的较高利息。 
在金额的分配上,还可采取递增或递减方式。假设王先生1年内用钱的可能性较小,而2-3年后用钱的可能性较大,就可采取递增的方式,1年期的存5000元,2年期的存1万元,3年期的存1.5万元。 
假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月实行的“12存单法”相结合,那就是“绝配”了 

7.  5万以上可选通知存款 
案例:王小姐准备了20万元现金,计划在60天后作为买房的首付款。由于存期不够3个月,只好放在活期账户里。
  招行北京分行客户理财经理表示,上述这种情况,如果采用通知存款方式,在不影响流动性的同时,还能增加利息收入。以王小姐为例,20万元存2个 月活期的利息收入是(200000×活期利息0.36%/360)×60=120元。如果改存7天通知存款,就可获得1.35%的利息,利息收入为 (200000×1.35%/360)×60=450元,是前者的3.75倍。 
理财经理表示,不少银行的通知存款都已实现了自动转存,客户可以获得复利收益。此外,通知存款提前支取时只损失当期(1天或者7天)的利息。 

8. 利滚利存款法 
所谓的利滚利存款法,是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息,缺点是要求大家经常跑银行,不过看在money的份上,多跑跑银行也是值得的。 
具体操作方法是:比如你有一笔5万元的存款,可以考虑把这5万元用存本取息方法存入,在一个月后取出其中的利息,把这一个月的利息再开一个零存 整取的账户,以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户,这样做的好处就是能获得二次利息,即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻 的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。 

9. 投资储蓄、国债存款组合 
假设有现金50000元可存放在银行5年,可采取以下组合:  首先,1万元存入1年期定期存款;2万元存入2年期定期存款;2万元购买3年期凭证式国债。  1年后将到期的1年期定期存款本息10100元购买3年期凭证式国债。 
2年后将到期的2年期定期存款本息购买3年期凭证式国债。 
3年后将到期的3年期凭证式国债本息2年期定期存款。 
4年后将到期的3年期凭证式国债本息转存1年期定期存款。 
专家分析,按这种方式,收益率均高于3年期定期存款,而且保证资金了的灵活性,每年均有到期的存款备用,急用时可申请小额存单质押贷款。
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